买了新华“红双喜”，业务员称“5年支取有回报”，实际上是5年支取等于退保

　　“换个马甲就不认识了”，在消费者购买银行理财产品时，最受诟病的就是披着银行产品的保险产品。2011年，搜狐“保险投诉绿色通道”共收到有效保险投诉152条，同比增加了条，比2009年增加了102条，投诉量呈逐年上升趋势。从被投诉对象来看，投诉主要集中在部分业务量较大的保险公司身上。从投诉量增加的情况看，新华人寿收到的投诉从年的19条猛增到2011年的42条，增幅最大，且连续三年投诉量居首。据羊城晚报记者了解，近年来人身险投诉中银保销售误导问题最为突出，主要涉及银行“存款变保单”、代理人涉嫌销售误导等。

　　业务员忽悠：缴满5年有回报真实情况：5年支取等于退保

　　记者接到消费者陈中(以下均为化名)的投诉，称新华人寿保险推销人员利用自己对银行的信任，以高收益为诱饵，令他购买了保险产品。陈先生告诉记者，2010年8月17日，他来到建行艺苑路分理处存款，存款完后柜台人员告诉陈先生，现在市场行情不好，可以考虑买些收益稳定的分红保险产品抵御通胀，银行现在推出的新华人寿红双喜分红险C款两全保险(分红型)最划算，每年花费1万元缴5年，缴完后就有稳定收益，放得越久收益越高。当陈先生表示出一定的兴趣后，柜台人员就打电话叫来另一位穿制服的工作人员(保险公司业务员)给陈先生进行详细讲解。

　　“由于小孩才5岁，想给小孩买份类似教育金的保险，听到银行人员这样介绍，自己有些心动。”陈中告诉记者，他觉得这种保险当做强制储蓄，小孩长大后就可用做教育金。由于对理财产品还是有点了解，因此他在购买时反复问那位业务员是否缴满5年后就可以自由支取并拿回本金，业务员每次回答都非常肯定，告诉他：每年1万元缴满5年后，每年就可拿到大概4000元的回报。

　　但前不久陈先生上网时无意中发现，自己购买的这款产品投诉的人非常多，大多数人都以为自己购买的是银行理财产品，而不知道是保险产品。于是他赶紧去查这款产品的详细条款，发现该款保险产品缴满5年后提取则被视为“退保”，“别说拿到高收益，连本金都要亏损。”经过他粗略计算，5年后如果提取本金，大约要亏1600元。

　　记者拿到的这份保单出具的保险利益较低回报演示表显示，若缴满5年，基本保额对应的现金价值为47320元，累计红利保额的现金价值为804.92元，终了红利为289.37元，三者相加为48414.29元，与5年期缴费5万元的本金相比，亏了元。

　　根据计算，该产品只有到了第7年才有正回报，基本保额对应的现金价值是元，加上1130元的红利保额和元的终了红利，价值可以超过5万元。

　　而作为一个10年期的保险产品，只要没有到期，陈先生单方面中止合同都视为退保。

　　保险公司：我们没有违规操作广东保监局：保险投诉取证难

　　记者随后也致电新华保险客服，客服人员向记者确认，新华人寿红双喜新C款两全保险(分红型)确实是在广州部分银行代销的产品，分为3年或5年缴费，而保障期从10年至30年不等。当记者表示，有保险业务员称该产品在投保5年后就可以支取了，该客服则回应称：“如果有资金需求，是可以支取的，但具体要看支取时基本保额对应的现金价值以及累计的红利等。”她也建议记者直接向银行网点的工作人员咨询该产品的收益情况。

　　不过，对于遭遇销售误导的消费者来说，维权并不容易，一旦在保险合同上签字，也就意味着消费者对于该产品的条款及相关风险已经充分了解。新华人寿方面表示并没有违规操作，目前正在收集素材，给客户和社会一个公正的答复。

　　但实际上，对于保险产品存在的销售误导和违规操作，没有录音和书面证据，基本上是“死无对证”。对此，广东保监局方面表示对于消费者的投诉，广东保监局会第一时间派人向双方取证。但其相关负责人也坦言，针对销售误导的取证过程比较困难，在没有书面证据和录音情况下，销售人员通常不承认存在误导行为。因此广东保监局提醒消费者，在购买保险产品时应多留个心眼，在对条款理解不清时可要求销售人员对收益、领取方式做个书面说明。

　　保险公司如临大敌启动预警方案应对“3·15”“将媒体危机源头扼杀在摇篮中”

　　随着“3·15”这个“敏感”日子的来到，一些保险公司启动应急方案，要求旗下各分公司、客服中心以及银代渠道对媒体负面报道统一口径。从记者掌握的一份保险公司应急方案中看到，主要包含三方面内容：一是对媒体统一口径；二是对客服电话投诉和客服中心客户咨询处理提出建议；三是银代渠道以及银行一线销售人员的处理建议。其中对媒体的统一口径一项，要求“向记者表述本次事件属于个别事件，公司已经在第一时间处理，经过与客户的进一步沟通，客户没有意愿退保并愿意继续缴费”。而在针对媒体的具体行动中，该公司对客服以及银代渠道提出的建议是“由于处于"3·15"期间，不排除近期媒体假扮客户到银行网点试探销售人员并进行录音录像，希望各部门做好预警，合法合规进行销售，将媒体危机源头扼杀在摇篮中。”

　　专家建议：如何避免“存款变保单”？

　　去银行存款时，怎样辨别银行产品和保险产品？如何防被业务员忽悠呢？

　　专家给消费者支招：

　　一、看清保单和存折的区别。可以要求业务员将保险收益、支取年限等手写下来并签名确认并与合同一起保存。

　　二、寿险产品都有10天左右的犹豫期。即使投保了，也可以在犹豫期内退保。

　　三、不放心销售人员的推荐，可以直接致电保险公司的客服热线进行核实。